大家好，我们为你准备的书是《钱从哪里来》。

　　你也许有一份稳定而且体面的工作，也许站在职业转换的路口;年龄是20多岁，40岁，或者60岁;你可能是在北上广深打拼，也可能是在二三线城市过着安逸的生活;

　　但是，无论做什么工作、年龄多大，生活在哪儿，我们都面临着同样的问题:如何才能积累足够的财富，保障自己和家人的生活需要?我们需要的钱从哪里来?

　　有了钱就有了更多选择的资格，钱几乎是所有人都不得不关心的一个问题。而今天我们要学习的这本书就是给普通中国家庭的一份财富解决方案。

　　本书从一个普通人的视角出发，帮你寻找更好的行业和城市作为财富容器，选择更好的资产配置作为财富载体，找到适合自己的财富之路。

　　《钱从哪里来》这本书作者是香帅，她是知名的金融学者，香帅数字金融工作室创始人，线上课程"香帅的北大金融学课"主理人，著有《金钱永不眠》等畅销书。

　　香帅和她的团队在开展了大量的数据收集、实地调研和企业走访之后，再进行数据分析和深挖，最终形成了这本书。

　　她通过具体的案例和数据，结合作者的专业分析，让每个普通人可以根据自己的学历、才华、技能、城市位置等。选择适合自己的财富增长方式。

　　接下来，我将为大家解读《钱从哪里来》这本书的精华内容，从职业选择、城市选择、资产配置这几个方面，带你梳理自己的财富资源，找到自己的财富之路。

　　下面让我们开始学习吧!

　　一、首先，我们来看个人财富增长之路的第一个重点:职业选择。

　　你一定听过这样的观点:真正的富人，是让钱生钱。躺着赚钱，当然很美好。但现实的状况是怎么样的呢?

　　我们先来看这样一个统计数据。2018年，我国居民的可支配收入中，有73%来自于劳动所得。

　　不仅是中国，全球普通人的财富来源，最主要也都是劳动所得。在美国，就算是最富有的那10%的家庭，工资收入也占到总收入的一半左右。

　　你看，工资收入才是财富天平上最重要的砝码。所以，选对职业，对我们来说，才是财富积累的重头戏。

　　在这本书里，作者把职业分为两种:“滚雪球型""职业与“"推石头型""职业。

　　什么是"“"滚雪球型""职业呢?

　　股神巴菲特有一句名言，说人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。"

　　对职业选择来说，既能够让你快速成长，又能够长期积累人力资本的职业，就像是铺满湿雪的长坡，会让你的财富雪球越滚越大。所谓的人力资本。其实就是你的知识、技能、经验、健康状况等。

　　举个例子，在北京，有1年经验的"助产士"的平均月薪7500元左右，而3年后能达到8600元以上，有10年以上经验的资深助产士，月薪则在15000元以上。这就是妥妥的”滚雪球型"职业。

　　那什么是“推石头型"职业呢?

　　在现实生活中，还有些人，就像是希腊神话中的西西弗斯，每次努力将巨石推上山顶，石头又会滚下来，重新开始。这就是"推石头型"职业的困境。

　　比如，收费站的收费员，每天都是重复性的工作，几乎没什么人力资本增长的空间。一旦遭遇裁员，要面对的就是从零开始。

　　而大量的职业出现推石头的困境，则是人工智能所带来的。

　　我们生活中那些重复性的、程序化的、可编码的工作，很容易就被人工智能取代了。据统计，2017年，我国工业生产所需要的智能机器的销量已达到13.8万台。同期，工人就业人数比上一年下降了526万。

　　站在这样的当口，我们如何才能选对职业，在财富之路上，牢牢抓稳工资收入这个重头戏呢?

　　聪明的你一定会发现，“滚雪球型"职业因为需要个人经验的积累，需要人力资本的积累，往往是不容易被人工智能取代的。那么，就要选择那些"滚雪球型"职业。

　　那我们如何发现这些"滚雪球型"职业呢?

　　能够实现滚雪球效应的职业大都有这3个特点:需要社交力、需要创造力、需要感知操作能力。

　　首先。“社交力"就是洞察力、谈判能力、同情心等社交和情感能力。心理咨询师、社区管理人员、老师等，就属于需要社交力的职业,

　　比如老师，他们不仅是知识的传播者，还有育人的使命，培养学生的能力，影响学生的三观。这不仅需要知识和经验的积累，也是人工智能无法取代的。

　　接下来，我们看看“创造力”"。

　　创造力包括原创力和艺术审美能力，这些往往是需要天赋和社会阅历支撑的。比如软件开发工程师，还有电影导演、画家．作曲家、评论家等等，都属于高度需要创造力的职业。

　　最后,我们来说说""感知操作能力""。

　　人体是一个精密复杂的系统，比如人的手可以通过肌肉和骨骼做出上万种手势，而机械手能够模拟的不到1/10。人类独特的感知和操作能力背后，隐藏的就是那些不能被机器替代，并会随经验增值的职业。

　　比如造型师，对不同的顾客，需要设计不同的造型，这是非标准化的精细操作，需要的就是感知操作能力。

　　总之，我们要选择“滚雪球型""职业，就可以从社交力、创造力和感知操作能力这几个方面去考虑。越是对这些能力要求高的职业，越能够在职业生涯中积累人力资本，增加收入，形成滚雪球的优势。

　　除了选择"滚雪球型""职业，我们还可以通过什么方式来增加工资收入呢?

　　那就是抓住""怕死、爱美、孤独"的社会心理常态，找到职业风口。

　　小米创始人雷军有一句名言，“站在风口上，猪都会飞。"如果我们能够找到这样的职业风口，自然能够实现个人财富起飞。

　　2019—2020年，中国迈入万元美金社会，人均GDP超过1万美元。怕死、爱美和孤独，成为社会心理常态。

　　由此所带来的需求和供给，将成为职业选择的风口。收入的增加，让人们更愿意为满足个人需求花钱。

　　我们先来看"怕死"带来的职业风口。

　　据统计，2020年，我国65岁以上的老人将占到人口总数的12%。这个比例超过7%，就表示已经进入老龄化社会。由此带来了养老和医疗保健的大量需求。

　　而现在的普通家庭，夫妻2人需要面对4个老人和1~2个孩子，夹缝中求生存。社区托幼、社区养老、上门护理,陪伴看护、医疗康复等服务，都产生了极大的需求。

　　据估计，我国需要康复服务的人口超过1亿，而目前康复医学的专业人才只有4万左右。巨大的人才缺口就是巨大的财富机会。

　　而“爱美"的职业风口就更好理解了。

　　当人们跨过了温饱线，对美的追求自然而然地成为一种大趋势，“颜值经济"蓬勃发展。健身、美容、美发、美甲、化妆、摄影等服务迎来爆发式增长。

　　书中提到这样一个例子:红洪是河狸家全美业服务平台的美容师，来自偏远的农村，只有初中学历。在平台工作3年之后，红洪开了一个小型线上工作室，月收入增加到4万~5万，实现了人生财富的逆袭。

　　这一类型的职业，为很多未能扣响大学之门的人，打开了一扇财富之窗。

　　最后，我们来看关于“孤独”的职业风口。

　　孤独，就像是一种流行病，席卷了在城市打拼的一代。就像歌词里唱的那样，"狂欢是一群人的孤单，孤单是一个人的狂欢"。2018年《中国城镇居民心理健康白皮书》显示，73.6%的人处于心理亚健康状态。

　　随着收入的增加，人们越来越关注心理健康，愿意为解决心理问题而付费。心理咨询师成为一个典型的职业风口.

　　此外，擅猫、擅狗成为治愈系良药，宠物是人们排解孤独的另一个出口。“宠物经济"也催生了一批职业风口，宠物美容师、宠物训导师等如雨后春笋般兴起。

　　以上就是个人财富增长之路上如何做好职业选择的内容，我们来小结一下。

　　首先，本书把职业分为"滚雪球型"职业和推石头型"职业。"滚雪球型"职业在时间的积累中，给我们带来人力资本的提升，让我们的知识和经验越来越值钱。

　　“滚雪球型"职业需要社交力、创造力、感知操作能力。对这些能力要求越高的职业，滚雪球的优势越明显。

　　此外，我们还可以通过抓住*怕死、爱美、孤独""的社会心理常态，找到职业风口，实现个人财富的腾飞。

　　二、讲完了职业选择,接下来，我们来看第二个重点:由城市选择带来的财富创造力.

　　改革开春风沐浴下的最近几十年，应该是中国普通家庭财富增长最快的几十年。其中我们无法忽略一个问题是,财富创造力，和城市紧密相连。

　　为什么那么多怀揣梦想的年轻人愿意背井离乡，成为"北漂""沪漂?就是因为站在大城市的肩膀上，会拥有更强的财富创造能力。

　　有这样一个故事，故事的主角李华来自河南农村，她至今都记得第一次收到800元工钱时的感受。那是她第一次拿到那么多现金，也是她第一次感受到城市创造财富的巨大魔力。

　　那是1999年，初中毕业的她到广州一家制衣厂打工。当时，李华所在的农村居民年均可支配收入1744元，而广州城镇居民可支配年收入21577元,这是相差12倍的收入鸿沟。

　　不仅如此，同样的人在不同的城市，创造财富的能力也是完全不同的。

　　1992年，一个普通工薪阶层三口之家，在北京年收入7668元，同年在广西南宁的收入为6318元，两个城市相差并不大。

　　而到了2019年，同样的双职工三口之家，在北京年收入约为20万元，在南宁只有10万左右，相差了近1倍。如果再加上家庭房产价值，两者的差异会更大。

　　还不止如此，大城市带来的各种无形资产更多，比如对外交流的机会、优秀企业和人才汇聚的环境、高端教育资源等等。这些无形的资产会影响我们的财富观念，未来还会影响我们下一代的财富创造能力。

　　这就是大城市的魅力，大城市里隐藏着财富的“规模溢价"。

　　什么意思呢?简单来说，就是大城市让一个人的学历和工作经验更值钱。学历越高、经验越丰富的人，在大城市获得的收入也越高。

　　举个例子，一个有经验的育儿嫂，在北京的月均收入在1.2万元左右，而同样经验的育儿嫂，在三线城市的月均收入只有4000元左右。这就是大城市的规模溢价。

　　这种规模溢价效应还表现在知识外溢效应和专业化溢价上。

　　知识外溢效应，就是说人口越密集，我们就有更多的机会和更优秀、更有经验的人在一起，对接更优质的资源。向优秀的人学习，更好的平台，会带来自身人力资本的提升，转化成更强的财富创造力。

　　不仅如此，知识外溢还体现在创新上。历史上，大部分技术创新的突破，都发生在具有一定规模的大城市。今天，境况依然如此。

　　2019年，69%的初创明星企业集中在北上广深这四大城市。高端工业制造和电子制造行业，80%以上获得投资的初创企业,位于人口规模1000万以上的大城市。

　　具有一定人口规模的大城市，是知识聚集地，自带超强向心力.

　　这是知识外溢效应，我们再来看专业化溢价。

　　在大城市，随着人们收入的提高，自己完成很多任务的机会成本就会越来越高。

　　什么是机会成本呢?就是我完成这件事花时间做了这个事情，就没法做其他的事情，你所放弃的那些事情的最大代价，就是你选择做这件事的机会成本。

　　举个例子，一个程序员月薪4万，平均每个工作日工作13小时，时薪大约就是154元。

　　这时候，如果他要花一个小时做一顿饭，而这一个小时就没法写程序工作了，那么他做饭的机会成本就是154元。再加上准备食材和其他耗材，这顿饭的机会成本有可能接近500元，这是很奢侈的了。

　　所以，这个程序员很可能选择点外面或者去餐厅吃，而把时间省下来写代码。

　　在这样的情况下，就会带来餐饮和外卖的专业化发展。

　　专业化的发展，让各自领域里的工作者挖掘到属于自己的财富。比如外卖、物流、健身等行业的从业人员，都在享受着大城市专业化溢价带来的收入增长。

　　那么多人愿意一头扎进大城市，从经济学角度来说，这是理性的决策。大城市带来的规模溢价，是撬动个人财富增长的杠杆。

　　也许有人要问了，可是现在大城市的生活消费也实在是太大了，自己无法承受，但又想分享大城市所带来的财富规模效应，该怎么办呢?

　　其实，你还有一个选择，那就是大城市周边的小城镇。大城市的规模溢出效应，会带来的周边小城镇的繁荣，生活成本相对较低，却也能分享大城市的部分财富创造力.

　　比如，2017年，深圳市就有超过1.5万家企业迁出，大部选择了小城镇落脚。其中，华为选择了东莞市溪流背坡村。

　　这样的选择，既是企业出于经济因素的考虑，也是大城市与小城镇的合作，小城镇的繁荣带来新一轮的财富增长效应。

　　除了大城市周边的小城镇，当下，在移动互联网技术的作用下，很多点状的小城镇，甚至是村庄，依赖自己的禀赋优势，接入城市网络。也能创造更高的财富价值。

　　我们来看这样一个故事。八科村是四川甘孜的一个偏远村庄，被贫困牵绊了几十年。

　　而2019年，盒马鲜生平台改变了这个村庄。八科村盛产一种非常好吃的食物，叫黄金荚，但因地处偏远，推广困难。村民一度想要放弃种植。

　　因为盒马鲜生平台的接入，2019年7月，八科村的黄金荚一售而空。接着，河马平台又向八科村下了13公顷扩大种植的订单。

　　一位56岁的村民依靠两季度的黄金荚收成，收入增加近5万元，这是他以前从来不敢想象的事情。

　　你看，在移动互联网高度发达的今天，即使你地处偏僻的小城镇，也一样能找到链接大城市、实现财富增长的风口.

　　好，以上就是第二部分的内容:由城巿选择带来的个人财富创造力。我们来小结一下。

　　财富创造力，和城市紧密相连。大城市的规模溢价，带来超强的财富创造效应。大城市让你的学历和工作经验更值钱。在大城市，你有更多的机会向优秀的人学习，可以对接更优质的资源。

　　但是，如果你对大城市的生活成本望而却步，你还可以把目光放在大城市周边快速崛起的小城镇，以及移动互联网条件下接入城市网络的特色城镇，这些也会成为财富增长的摇篮。

　　三、前面两部分内容，讲到了生活中的两个重要选择，职业选择和城市选择，对个人财富增长的推动。那么，个人财富增长还能依靠什么来拉动呢?

　　这就是我们要讲的第三部分重点:资产配置，是个人财富增值的另一个推动器。

　　对于很多普通家庭来说，家庭最重要的资产就是房产。据统计，房地产在全球居民总财富中所占的比例在49%左右。

　　对我们来说，房子提供的不仅是一个住所，更是安全感。房价的涨跌，左右了千千万万普通人的心潮起伏.

　　但是，房价的大幅度上涨之后，一系列房价调控政策落地，很多人认为房地产的寒冬来了，甚至认为房价会走入下行阶段。

　　这时候我们不禁要思考，房产，还是值得必须配置的资产吗?

　　要弄清楚这个问题,首先我们需要认识房子的真正价值在哪里。

　　是屋内豪华的装修和配备齐全的家电吗?当然不是。

　　房子的价格，其实反应的是房子所在土地的价值。这正是市中心和郊区的房价差异之所在，更准确地说，房子的价值来源于这片土地上的经济增长潜力。

　　从这个意义上说，一个城市、一个区域的房产，就像是这个城市、这个区域的"股票""，买房就是买这个地方的增长。

　　但从2016到2019年，我国商品房成交量的数据大部分时间都在下降，似乎进入了房地产的寒冬。房地产是否会就此进入下行通道呢?

　　本书作者香帅给出了回答:是，也不是。

　　什么意思呢?从发达国家发展的轨迹来看，万元美金社会的到来，往往伴随着房价整体快速上涨的结束。人口的流动方向由原来的从农村到城市，变成了从小城市到大城市。

　　相应地，房价也会从普涨时代进入分化时代。经济发展快、人口密度大的城市，房价上行空间就大;而人口流出比例大的城市，房价就不再乐观。

　　四、那么，在这样的时代背景下，作为普通人，在投资房产的过程中，需要考虑哪些因素呢?

　　首先，我们需要考虑气候因素。

　　这其实是"阳光地带"城市崛起的历史经验,带给我们的启示。

　　1957年，美国加利福尼亚州一个人烟稀少的村落，一栋房子的价格是2.9万美元。而到了2017年，这个地方变成了度假胜地，同样一套住宅的价格高达2200万美元。价格上涨了750多倍。

　　这是加利福尼亚温暖舒适的气候，给房价带来超额收益的一个缩影。

　　随着财富的积累，人们对舒适生活有了更高需求，更愿意为温暖的环境付出更高的价格，造就了“"阳光地带"的房价奇迹。

　　同样的故事也在中国上演，从2000年开始，越来越多的东北人“候鸟南飞"，到海南三亚置办房产，带来三亚房价的飞涨。这背后，其实也是人们对温暖的向往。

　　那么，我们在投资房产的时候，可以考虑东南沿海基蹶湿润的地区，因为这些地方未来有望继续复制阳光地带的崛起之路,

　　其次。除了考虑气鳜因素。我们也要考虑教育资源。

　　教育不仅会对下一代的发展造成很大的影响，也会影响医疗资源的供给和配置。医院和医学院是相d相成的，医院提供大量/临床样本帮助学生学习，医学院为医院提供更多的优质人才。

　　随着收入的增加，人们更愿意为更好的教育和医疗支付更高的价格，所以，更多的人愿意集中到教育．医疗资源更优质的地区。那么，这些地区自然也是房产增长点。

　　除了气候和教育资源，投资房产最重要的，是要考虑位置。

　　香帅的建议是:"宁要核心区域的老破小。也不要远郊的大别整。

　　以上这3个因素。都是出于需求端的考虑。我们在投资房产的过程。还有一个很容易忽略的大抗。那就是供给。

　　当供给足够，房子不再稀缺的时候，其价值增长就会大打折扣。有这样一个例子,1994年。山东乳山市银滩被规划为旅路度假区，那里有北方最好的沙滩，被誉为天下第一滩”。

　　而从2009年到2019年。当地海景房的价格只从每平米350Q元涨到每平米4000元，远远低于全国房价平均涨幅。

　　为什么会这样呢?最重要的原因就是供应量大。据统计。银滩的海景房多到可以覆盖乳山市所有人口，还有剩余。

　　巨大的供给量会成为房产价格增长的绊脚石，是我们投资房产的过程中不得不考虑的一个因素。

　　除了房产投资，还有哪些资产配置,能够撬动我们的财富增长呢?

　　一般来说，有这么几个大类资产。可以作为房产之外的资产配置，它们是:股票。基金和债券。

　　当下，整个经济环境是积极的。为经济任务保驾护航的财政政策和货币政策，会走向稳健宽松。此外。京津冀.长三角,珠三角及众多核心大城市的建设和发展，还有很大的提升空问

　　在这样的青景下，股票的市场情绪会得到一定的修复。而且，目前股票市场的估值处于一个比较低的水平，存在一定的上涨空包

　　那么。对于成熟一些,且有一定凤险偏好的普通投资者来说。正是积极布局的好时候。

　　对于金融市场不那么熟悉的人而言，专业人做专业事也许是更好的选择。我们可以通过基金投资。来分享市场的投资收战。

　　对更稳健的普通家庭，债券也不失为一个不错的资产配置方式。随着全球利率的下行，中国的基准利率会跟着一超下行。那么债券的价格会相应地上涨。

　　股神巴菲特有一个很重要的投资理念:"别人贪婪的时候你要恐惧，别人恐惧的时候你要贪婪。"

　　经历了房产的寒冬，经历了贸易战的博弈，经历了股票市场的调整，站在2020年的转折路口。市场情绪仍处于低迷的恐惧之中。

　　但我们从整体的环境中看到了崛起的力量，看到财富增长的风口。也许，我们是时候走出恐惧了。

　　好了。以上就是财富增长之路的第三个重点内容:资产配置。我们来小结一下.

　　对于很多普遇家庭来说，最重要的资产就是房产。我们希望房产带来财富的增值，在投资房产的过程中就需要考虑气候,教育资源和位置这3个因素。

　　同时还要考虑房产的供给情况，因为足够的供给会让房产的价值大打折扣。除了房产之外，股票、基金和债券这些大类资产，也能够成为我们撬动财富增长的杠杆。

　　到这里，你就已经学会了《钱从哪里来》这本书的全部精华内容。

　　我想为你总结一下个人财富增长之路的三个核心内容。

　　首先，大量的数据统计告诉我们，工资收入是一个人财富增长的重头戏。那么，职业选择对个人财富的增长至关重要。为了实现财富增长，我们要尽量选择“滚雪球型"职业。

　　同时，进入万元美金社会，“怕死、爱美、孤独""的社会心理常态，为我们带来了新的职业风口。

　　接下来，城市选择也会带来不一样的财富创造力，尤其是大城市的规模溢价带来的财富创造效应。

　　大城市让你的学历和工作经验更值钱。大城市还存在知识外溢效应和专业化溢价，你有更多的机会向优秀的人学习，可以对接更优质的资源。

　　最后，资产配置是我们财富增值的另一个推动器。对于很多普通家庭来说，最重要的资产就是房产。我们在投资房产的时候，需要考虑气候、教育资源、位置和供给等因素的影响。

　　除了房产之外，股票、基金和债券这些大类资产，也能够成为我们撬动财富增长的杠杆。

　　这本书给我最深刻印象是，它从普通人的财富需求出发，结合大环境，从选择什么职业、在哪里去赚钱、如何选择房产等方面，回答了当前普通家庭如何实现财富增长的问题;

　　这是我们每个人的生活都要面对和思考的现实问题。

　　不过，看书只是改变的第一步。我们可以提供知识，但却无法提供行为。如果想真正让我们的生活，通过读书慢慢发生改善，变得更好，还需要我们在生活中将这些书中的知识和观点加以践行。

　　我们这本书的学习就到这里。期待与你在下一本书中相遇，我们下次再见。